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據(jù)中證網(wǎng)消息，中國(guó)社科院金融所研究員楊濤表示，當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)正面臨更加復(fù)雜的局面，亟待重新梳理理論、政策與實(shí)踐的核心要素，“首先，需要進(jìn)一步探討數(shù)字金融的概念邊界。”
2020年下半年歐盟發(fā)布了數(shù)字金融一攬子計(jì)劃，國(guó)內(nèi)也開始全面探討數(shù)據(jù)要素與數(shù)字經(jīng)濟(jì)，與之相應(yīng)數(shù)字金融的概念也引起了新的關(guān)注。楊濤認(rèn)為：“事實(shí)上，二者都代表了金融演進(jìn)的新趨勢(shì)，但后者則更多體現(xiàn)出數(shù)字化對(duì)于金融活動(dòng)的全面重構(gòu)。”
在國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《數(shù)字經(jīng)濟(jì)及其核心產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類（2021）》中，數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)范圍包括：數(shù)字產(chǎn)品制造業(yè)、數(shù)字產(chǎn)品服務(wù)業(yè)、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用業(yè)、數(shù)字要素驅(qū)動(dòng)業(yè)、數(shù)字化效率提升業(yè)5大類。前4個(gè)是數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，第5個(gè)則是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。相應(yīng)的，第4類涵蓋的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，包括網(wǎng)絡(luò)借貸、非銀支付、金融信息等；第5類的“數(shù)字金融”，則強(qiáng)調(diào)銀行、證券、保險(xiǎn)等持牌金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化探索。楊濤表示：“這一分類還值得商榷，如非銀支付、征信顯然也是持牌機(jī)構(gòu)，應(yīng)納入產(chǎn)業(yè)數(shù)字化之中。不管怎樣，在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深入的時(shí)候，亟須形成共識(shí)，以防止重現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)混亂時(shí)期引發(fā)的消費(fèi)者保護(hù)難題。”
“應(yīng)該在事先和事后，分別針對(duì)金融服務(wù)供給方和需求方，開展有效的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。”一方面，從數(shù)字金融供給來(lái)看，需要有效甄別系統(tǒng)性與非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)影響；另一方面，從數(shù)字金融需求來(lái)看，“與時(shí)俱進(jìn)”的金融消費(fèi)者教育是重中之重，“充分利用數(shù)字化工具，探索多元化觸達(dá)公眾的形式，讓老百姓在日常生活中潛移默化地接受新知識(shí)。”
楊濤強(qiáng)調(diào)，“數(shù)字金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)更需抓住核心難題”，在加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的同時(shí)，更需要有效地打破“數(shù)據(jù)孤島”，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素在金融效率提升中的應(yīng)有價(jià)值。
同時(shí)，數(shù)字金融健康發(fā)展同樣需要強(qiáng)調(diào)技術(shù)倫理。根據(jù)國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織、歐盟近年來(lái)的思路，當(dāng)下逐漸形成人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的五大倫理要求，一是善舉：確保模型的使用或運(yùn)行以善意為本，符合投資者的最大利益并具有市場(chǎng)誠(chéng)信；二是不傷害：能夠理解和解釋基于人工智能/機(jī)器學(xué)習(xí)的決策，繼而能識(shí)別可能發(fā)生不當(dāng)行為的環(huán)節(jié)；三是人的自主權(quán)（包括可審核性）：確保人對(duì)模型能夠決定和不能決定的方面擁有控制權(quán)；四是公平（問(wèn)責(zé)制和透明化）：確保高層能恰當(dāng)理解模型的行為并承擔(dān)責(zé)任，以便能在企業(yè)內(nèi)部和客戶面前公平行事；五是“可解釋性”：確保模型產(chǎn)生的結(jié)果是可解釋的。
編輯：薛姣
2020年下半年歐盟發(fā)布了數(shù)字金融一攬子計(jì)劃，國(guó)內(nèi)也開始全面探討數(shù)據(jù)要素與數(shù)字經(jīng)濟(jì)，與之相應(yīng)數(shù)字金融的概念也引起了新的關(guān)注。楊濤認(rèn)為：“事實(shí)上，二者都代表了金融演進(jìn)的新趨勢(shì)，但后者則更多體現(xiàn)出數(shù)字化對(duì)于金融活動(dòng)的全面重構(gòu)。”
在國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《數(shù)字經(jīng)濟(jì)及其核心產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類（2021）》中，數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)范圍包括：數(shù)字產(chǎn)品制造業(yè)、數(shù)字產(chǎn)品服務(wù)業(yè)、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用業(yè)、數(shù)字要素驅(qū)動(dòng)業(yè)、數(shù)字化效率提升業(yè)5大類。前4個(gè)是數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，第5個(gè)則是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。相應(yīng)的，第4類涵蓋的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，包括網(wǎng)絡(luò)借貸、非銀支付、金融信息等；第5類的“數(shù)字金融”，則強(qiáng)調(diào)銀行、證券、保險(xiǎn)等持牌金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化探索。楊濤表示：“這一分類還值得商榷，如非銀支付、征信顯然也是持牌機(jī)構(gòu)，應(yīng)納入產(chǎn)業(yè)數(shù)字化之中。不管怎樣，在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深入的時(shí)候，亟須形成共識(shí)，以防止重現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)混亂時(shí)期引發(fā)的消費(fèi)者保護(hù)難題。”
“應(yīng)該在事先和事后，分別針對(duì)金融服務(wù)供給方和需求方，開展有效的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。”一方面，從數(shù)字金融供給來(lái)看，需要有效甄別系統(tǒng)性與非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)影響；另一方面，從數(shù)字金融需求來(lái)看，“與時(shí)俱進(jìn)”的金融消費(fèi)者教育是重中之重，“充分利用數(shù)字化工具，探索多元化觸達(dá)公眾的形式，讓老百姓在日常生活中潛移默化地接受新知識(shí)。”
楊濤強(qiáng)調(diào)，“數(shù)字金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)更需抓住核心難題”，在加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的同時(shí)，更需要有效地打破“數(shù)據(jù)孤島”，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素在金融效率提升中的應(yīng)有價(jià)值。
同時(shí)，數(shù)字金融健康發(fā)展同樣需要強(qiáng)調(diào)技術(shù)倫理。根據(jù)國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織、歐盟近年來(lái)的思路，當(dāng)下逐漸形成人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的五大倫理要求，一是善舉：確保模型的使用或運(yùn)行以善意為本，符合投資者的最大利益并具有市場(chǎng)誠(chéng)信；二是不傷害：能夠理解和解釋基于人工智能/機(jī)器學(xué)習(xí)的決策，繼而能識(shí)別可能發(fā)生不當(dāng)行為的環(huán)節(jié)；三是人的自主權(quán)（包括可審核性）：確保人對(duì)模型能夠決定和不能決定的方面擁有控制權(quán)；四是公平（問(wèn)責(zé)制和透明化）：確保高層能恰當(dāng)理解模型的行為并承擔(dān)責(zé)任，以便能在企業(yè)內(nèi)部和客戶面前公平行事；五是“可解釋性”：確保模型產(chǎn)生的結(jié)果是可解釋的。
編輯：薛姣
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