“只要在手機上圈出自己種的地，幾分鐘就能獲得29萬元的春耕貸款，并且還可以免除兩個月的利息。”安徽省蒙城縣的種糧大戶郁凱怎么也沒有想到，參加了九年春耕的他，第一次通過衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)輕松貸到了用來購買化肥和租賃農(nóng)具的資金。

利用科技手段，農(nóng)民獲得貸款的門檻逐漸縮小，像郁凱這樣的種糧大戶，在安徽、山東、河南等產(chǎn)糧大省已經(jīng)有數(shù)十萬人獲得了該項貸款。

近日，河南的中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行與網(wǎng)商銀行也達成技術(shù)合作，共同推廣衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)振興鄉(xiāng)村的背后是河南中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行與網(wǎng)商銀行合作的初衷，利用衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)，破解農(nóng)戶融資難問題，促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

今年年初，銀保監(jiān)會首次提出“要推動大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)”。在業(yè)內(nèi)看來，中牟村鎮(zhèn)銀行首度牽手網(wǎng)商銀行，將為村鎮(zhèn)銀行如何破局提供了一個可供參考的模式。未來，頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行和更多村鎮(zhèn)銀行的合作將有更大的想象空間，以數(shù)字金融為代表的數(shù)字新基建有望成為鄉(xiāng)村振興的加速器。

“以往對農(nóng)民個人業(yè)務(wù)授信中，20個申請的農(nóng)戶里能有1個有授信就很不錯了，現(xiàn)在10個里就有3、4個，農(nóng)戶的貸款可得率突破了天花板。” 中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行三農(nóng)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人田樂偉表示。

他說：“過去十年，我們的授信用戶是4萬，但最近這一個月，因為引入互聯(lián)網(wǎng)高科技技術(shù)，授信用戶增加了5萬，新增授信用戶大幅增加。其中有9成新客戶，從沒在我行獲得過經(jīng)營性貸款”。

田樂偉所說的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，正是由網(wǎng)商銀行所提供的衛(wèi)星遙感技術(shù)。記者了解到，這套技術(shù)代號為“大山雀”，技術(shù)原理是農(nóng)戶在手機地圖上圈出土地，確認(rèn)自己的地塊后，網(wǎng)商銀行通過衛(wèi)星圖像識別地塊的農(nóng)作物面積、作物類型，并通過風(fēng)控模型預(yù)估產(chǎn)量和價值，從而向農(nóng)戶提供貸款額度與合理的還款周期。

然而在沒有“大山雀”之前，很多農(nóng)戶沒辦法得到授信額度。田樂偉表示，因為農(nóng)戶地里種的麥子油菜收成看天，無法作為抵押物。村鎮(zhèn)銀行雖然有心給農(nóng)戶借款，但靠一己之力無法解決這個難題。

令人驚喜的是，村鎮(zhèn)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)銀行技術(shù)有望解決這一問題。今年春耕期間安徽、山東、河南等種糧大省引入網(wǎng)商銀行的這項新技術(shù)，種糧農(nóng)戶可通過衛(wèi)星遙感技術(shù)獲得貸款。農(nóng)戶可通過手機支付寶掃碼，在網(wǎng)商銀行的頁面查看授信資格及額度，幾分鐘后貸款就可以到賬。

據(jù)了解，通過該模式預(yù)計將覆蓋10萬農(nóng)戶，幫助涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民購買農(nóng)資，開展春耕生產(chǎn)。

在中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝看來，衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)是近年來農(nóng)村信貸在技術(shù)領(lǐng)域的一次重大突破，對于解決農(nóng)戶貸款難的世界級難題，提供可行的技術(shù)路徑。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展“痛點”待解

農(nóng)村金融作為我國金融市場重要組成部分，如何更好的服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)是市場一直以來面臨的問題。

誕生于十多年前的村鎮(zhèn)銀行，不僅打開了一道民資和外資低門檻進入中國銀行業(yè)的大門，更是在機制和模式上做了諸多重要的突破和嘗試。自從2007年3月全國第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來，全國至今已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行近1600家。

與數(shù)量增長相反的是，部分村鎮(zhèn)銀行無意于支持低收益、高風(fēng)險、高成本的三農(nóng)業(yè)務(wù)，不愿為急需資金的低收入農(nóng)民發(fā)放貸款，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主或者出口企業(yè)上，在經(jīng)營對象和業(yè)務(wù)上出現(xiàn)偏離。

村鎮(zhèn)銀行雖然開辦了存款、貸款、結(jié)算3大類業(yè)務(wù)，但由于受其自身網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)不足、加入各類系統(tǒng)成本高等多種因素的影響，有些村鎮(zhèn)銀行沒有加入人民銀行支付系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)等。農(nóng)戶們不能充分享受到金融科技發(fā)展所帶來的普惠式、智能化的金融服務(wù)。

在運行實踐中，村鎮(zhèn)銀行套用主發(fā)起行模式，由此導(dǎo)致經(jīng)營模式僵化，尤其是在異地設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，對當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)俗習(xí)慣不了解，致使水土不服、展業(yè)困難，業(yè)務(wù)經(jīng)營和拓展受限。

管理難、發(fā)展難、盈利難似乎成為村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)簽，曾被給予厚望的村鎮(zhèn)銀行不斷被“打包甩賣”。阿里司法拍賣平臺是村鎮(zhèn)銀行股權(quán)頻繁轉(zhuǎn)讓的平臺之一。截至目前，處于“正在進行”的村鎮(zhèn)銀行股權(quán)拍賣有20余起。

作為金融改革領(lǐng)域里重要一環(huán)，中小銀行轉(zhuǎn)型一直備受關(guān)注。今年年初，銀保監(jiān)會首次提出“要推動大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)”。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行與網(wǎng)商銀行合作，在1600多家村鎮(zhèn)銀行中，尚屬首例。

不容忽視的是，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的這次吃螃蟹行為，備受業(yè)內(nèi)同行關(guān)注。河南多家村鎮(zhèn)銀行紛紛來中牟調(diào)研，希望復(fù)制和網(wǎng)商銀行的合作模式。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，大型銀行向中小型銀行輸出技術(shù)，通過大型合規(guī)性強，穩(wěn)定的風(fēng)控體系，將有助于小銀行在合規(guī)性、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和連續(xù)性方面，會得到顯著改進。

在業(yè)界看來，一個扎根在泥里，一個擅長高空作戰(zhàn)，雙方的需求嚴(yán)絲合縫，一拍即合。此次兩者首度牽手，為村鎮(zhèn)銀行如何破局提供了一個可供參考的模式。

普惠金融助力鄉(xiāng)村振興

隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深入和國家數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實施，村鎮(zhèn)銀行在科技投入、風(fēng)險把控、創(chuàng)新迭代、專業(yè)人才等方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

網(wǎng)商銀行行長金曉龍表示，作為一家服務(wù)小微企業(yè)和經(jīng)營性農(nóng)戶的科技銀行，希望金融科技能夠深度賦能更多村鎮(zhèn)銀行，讓更多農(nóng)戶享受到科技帶來普惠價值。

據(jù)田樂偉介紹，和網(wǎng)商銀行合作共建線上風(fēng)控體系之后，有需求的農(nóng)民掃碼可以查看授信情況和額度，并通過自己的信用行為積累提升額度，有效地擴大了普惠金融的覆蓋面。

網(wǎng)商銀行機構(gòu)合作部副總王鵬表示，兩者合作是取長補短，網(wǎng)商銀行此前的風(fēng)控技術(shù)體系主要基于數(shù)據(jù)分析，做農(nóng)村金融存在不足，很多農(nóng)戶連網(wǎng)購都不怎么會，更別提通過數(shù)字行為累計信用，“村鎮(zhèn)銀行的線下審核規(guī)則，能幫助我們完善針對農(nóng)戶的風(fēng)控模型”。

鄉(xiāng)村振興仍然任重道遠(yuǎn)，還需要不斷創(chuàng)新模式，提供多種解法。無論是政策還是行業(yè)，需要給予頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行和村鎮(zhèn)銀行更多的創(chuàng)新空間和時間。

值得關(guān)注的是，今年的中央一號文件圍繞推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融等多個方面強化頂層設(shè)計，為金融助力鄉(xiāng)村振興指明了方向，提出了更高要求。

隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進，農(nóng)村金融體系要加快改革步伐，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融環(huán)境建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。

在今年全國兩會上，全國政協(xié)常委溫思美建議，構(gòu)建多元化數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品體系，推動數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村征信體系中的應(yīng)用，通過區(qū)塊鏈技術(shù)完善農(nóng)村信用體系，破解長期以來農(nóng)戶與金融機構(gòu)間由于信息不對稱等因素所造成的農(nóng)業(yè)征信差、農(nóng)戶貸款難的問題。

數(shù)字技術(shù)與金融持續(xù)融合，數(shù)字普惠金融在開拓鄉(xiāng)村建設(shè)資金來源、解決農(nóng)業(yè)人口融資難問題上大有可為，將迎來更為廣闊的發(fā)展空間。北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平指出，數(shù)字金融在逐步跨越城鄉(xiāng)間的發(fā)展不平衡，在當(dāng)前由脫貧攻堅全面轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興的新形勢下，以數(shù)字金融為代表的數(shù)字新基建有望成為鄉(xiāng)村振興的加速器。

為積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略等國家戰(zhàn)略，積極探索可復(fù)制、可推廣、可持續(xù)的具有中國特色的數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)模式，10月13日，由人民數(shù)據(jù)（國家大數(shù)據(jù)災(zāi)備中心）聯(lián)合相關(guān)單位開展的“鄉(xiāng)村振興行 人民在路上”——人民星云數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)中心全國百城普惠項目正式發(fā)布！該項目首批將在全國選取50個縣（區(qū)）建設(shè)數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)中心，為地方政府提供高時效、低成本、更便捷的“空天地”一體化農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)。