建設(shè)銀行數(shù)字貨幣個人錢包上線又下線，意味著數(shù)字貨幣已進入內(nèi)測階段。

       也就是說，數(shù)字貨幣，真的要來了！

建行率先試水，數(shù)字貨幣時代臨近

       8月29日，有網(wǎng)友反映建行手機銀行APP已經(jīng)上線建設(shè)銀行數(shù)字貨幣個人錢包。
 

       該App增加了“數(shù)字錢包充值”以及“數(shù)字貨幣”兩個子菜單。用戶可以綁定銀行卡直接開通。

       數(shù)字貨幣錢包，可以實現(xiàn)付款、收款、掃一掃、轉(zhuǎn)款等功能，付款可通過二維碼掃碼、NFC“碰一碰”付款。

       “數(shù)字人民幣錢包”分為四類。分別是一類錢包、二類錢包、三類錢包和四類錢包，除了一類錢包，后三類錢包設(shè)有余額和支付上限。

       其中，二類錢包余額上限為1萬元，單筆支付上限為5000元，日累計支付限額為1萬元，年累計支付限額為30萬元。

       三類錢包余額上限為2000元，單筆支付上限為2000元，日累計支付限額為2000元，年累計支付限額為5萬元。

四類錢包余額上限為1000元，單筆支付上限為500元，日累計支付限額為1000元，年累計支付限額為1萬元。

目前該功能僅在深圳等部分試點地區(qū)開通。

       目前，數(shù)字人民幣試點是“4+1”，即先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試。

       正當(dāng)用戶們熱議建行數(shù)字貨幣錢包時，數(shù)字錢包功能又悄悄下線，用戶再想申請時，已無法開通。

       用戶數(shù)字貨幣錢包充值的錢怎么辦？

       建行客服表示，數(shù)字貨幣相關(guān)產(chǎn)品目前仍處于研發(fā)階段，當(dāng)天下午僅受邀客戶體驗測試。對于已開通錢包的賬戶，系統(tǒng)自動注銷處理，用戶轉(zhuǎn)入的款項將在8月30日之前退回原儲蓄賬戶。

       雖然短暫上線又下線，說明建行數(shù)字貨幣已進入內(nèi)測階段，全面貨幣數(shù)字時代正在來臨。

數(shù)字貨幣，不是你想的那樣

       什么是數(shù)字貨幣，大部分人肯定是一頭霧水。

       一般人都認為數(shù)字貨幣就跟支付寶和微信錢包差不多，只是一種數(shù)據(jù)支付工具。

       并非如此！

       數(shù)字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，是移動互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)發(fā)展的必然趨勢。

       1、數(shù)字貨幣的本質(zhì)

       數(shù)字貨幣，也就是“數(shù)字人民幣”，是中國人民銀行發(fā)行的一種法定數(shù)字貨幣，全稱是“數(shù)字貨幣電子支付”，對應(yīng)的英文縮寫是DC/EP。其中DC是Digital Currency（數(shù)字貨幣）的縮寫，EP是Electronic Payment（電子支付）的縮寫。

       跟紙幣（硬幣）一樣，是國家法定貨幣，由國家信用背書，具有無限法償性。

       人民幣的法償性是指中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個人不得拒收。

       數(shù)字貨幣實施和使用之后，也是人民幣的一種，任何單位和個人不得拒收。

       2、數(shù)字貨幣和支付寶，微信支付本質(zhì)區(qū)別

       支付寶和微信支付只是一種支付工具，數(shù)字貨幣不僅僅是支付工具，也是國家法定貨幣。

       當(dāng)然，數(shù)字貨幣肯定有支付功能，就如紙幣能支付一樣。

       通過微信、支付寶交易之前，都要首先綁定自己的一個銀行賬戶。你的每一次支付背后，其實都是微信、支付寶從你的卡中實時扣款，再去執(zhí)行相關(guān)交易。

       數(shù)字貨幣，無需申請銀行賬戶，只要注冊一個屬于你自己的數(shù)字錢包即可。

       支付寶和微信支付，是在線交易，也就是說需要有網(wǎng)絡(luò)，而數(shù)字貨幣可以實現(xiàn)離線交易，就跟此前POS機刷卡一樣。

       不過，數(shù)字貨幣支付和交易，雖不需要網(wǎng)絡(luò)，但得有手機，有電才行。

       3、是否會產(chǎn)生通貨膨脹？

       數(shù)字貨幣既然只是一串?dāng)?shù)字，是不是可以無限發(fā)行？

       會不會產(chǎn)生通貨膨脹？

       當(dāng)然不會！

       數(shù)字貨幣不是憑空產(chǎn)生，而是用市場上的現(xiàn)金兌換出來的，貨幣的總量不會發(fā)生任何變化。

       而且，數(shù)字貨幣短時間之內(nèi)也不會完全取代紙幣，因為并不是所有人都會使用數(shù)字貨幣，特別是老年人。

很長一段時間之內(nèi)，數(shù)字貨幣和紙幣（硬幣）都將同時存在。

       4、有沒有利息？

       很多人可能會問，數(shù)字貨幣有沒有利息？

       當(dāng)然沒有。

       紙幣放在家里有利息嗎？沒有。

       數(shù)字貨幣一樣，只是把紙幣變成一串代碼而已，數(shù)字貨幣不是存在銀行卡里，而是一個獨立的空間，也就是電子錢包。

       那需要利息怎么辦？和紙幣一樣，存到銀行，就有利息了。

       上班族也會很關(guān)心，發(fā)工資怎么辦？

       數(shù)字貨幣全面通用之后，數(shù)字貨幣發(fā)工資將是十分容易做到的事，比用銀行卡發(fā)工資更方便，可能只需要給你一個代碼，一串?dāng)?shù)字。

央行為何要推出數(shù)字貨幣

       人類社會最初沒有貨幣這一概念。

       隨著社會進步和發(fā)展需要，特別是交易需要，就有了最初的實物貨幣，譬如一只羊，可以兌換多少大米，多少棉花，這時的羊的屬性就相當(dāng)于最初的貨幣。

       羊作為交易工具，非常不方便。后來有了金屬，金、銀、銅等金屬作為貨幣更加便捷。

       但這些金屬特別是金銀，稀缺性的弊端就盡顯無疑。

       此后，紙幣應(yīng)運而生。

       紙幣最大的特點是便于攜帶，還可以通過不同面值來將優(yōu)點繼續(xù)放大。

       隨著經(jīng)濟發(fā)展和全球一體化推進，紙幣的缺點又開始顯現(xiàn)。

       當(dāng)經(jīng)濟不好時，有些國家就會超發(fā)貨幣，大量印鈔，譬如2008年金融危機時，美國開始三輪量化寬松，現(xiàn)在疫情影響，美國又開始卸掉水龍頭，無限QE，其它很多國家和地區(qū)也開始零利率或者負利率。

       最終的結(jié)果可能帶來通貨膨脹，甚至是滯脹。

       即使我們自己不加大鈔票印刷力度，也會受全球放水影響。

       最壞的情況就是發(fā)生擠兌風(fēng)險。

       解決這一問題最好的方法，就是數(shù)字貨幣。

       紙幣相當(dāng)于是欠條，就是國家用信用背書。國家發(fā)行紙幣，就相當(dāng)于是一個欠條的憑證。

       不過，紙幣要流通，肯定不能采用實名制，都是匿名交易。

       數(shù)字貨幣不一樣，是電子記賬，任何一筆交易，去向都可以監(jiān)控和追蹤。

       這樣不僅可以防止擠兌風(fēng)險，還可以避免腐敗，經(jīng)濟犯罪，以及非法洗錢，資產(chǎn)非法轉(zhuǎn)移和流失。

       數(shù)字貨幣不需要印刷，可以減少制造和運輸成本，提高存儲和交易效率，還能優(yōu)化金融體系運行效率。

       數(shù)字貨幣由央行控制，這樣可以去美元化，能有效規(guī)避美國的金融封鎖。

       正如硬幣有正反兩面一樣，數(shù)字貨幣也不是萬能的，也有弊端，特別是作為新事物。

       最主要的問題是安全問題。

       雖然數(shù)字貨幣是加密貨幣，能最大程度上保障資金安全。

       但畢竟是電子錢包形式，相當(dāng)于此前的實物錢包變成了電子錢包，在手機里存儲，一旦手機壞了，APP崩潰了，或者手機丟失了，都可能導(dǎo)致無法查看，無法使用。

       沒錯，錢包也有可能丟失，但一般人不可能把所有資金都放在錢包里。

       當(dāng)然，這也不是最關(guān)鍵的安全問題，互聯(lián)網(wǎng)越來越發(fā)達，黑客技術(shù)越來越高，再堅固的防火墻也有可能被黑客攻破。

       這才是最大的隱患。

       同時，還有可能引發(fā)一系列金融和互聯(lián)網(wǎng)詐騙。作為新鮮事物，初期的監(jiān)管也不會面面俱到。

       正如紙幣取代金屬貨幣一樣，數(shù)字貨幣取代紙幣也是時代發(fā)展的必然趨勢。